Avec la hausse constante du coût de la vie, il est de plus en plus fréquent d’accumuler les crédits et d’atteindre le taux d’endettement établi à 35%. Toutefois, il est parfois inévitable d’ajouter de nouvelles dépenses : panne de voiture, réfection de la toiture, accident de la vie… Dans ces situations, le rachat de crédits peut devenir la solution pour retrouver de la capacité d’emprunt ou du souffle.
Mais face à une multitude d’offres disponibles sur le marché, comment identifier celle qui correspond vraiment à votre situation ?
Voici notre guide pratique.
Le rachat de crédits, également appelé regroupement de crédits, est une opération financière qui consiste à reprendre plusieurs emprunts et de les regrouper en un seul et unique prêt. Concrètement, un organisme prêteur rembourse vos dettes existantes et vous propose en échange un nouveau contrat avec une mensualité unique, généralement plus faible car lissée sur une durée plus longue.
L’objectif principal est de simplifier la gestion de votre budget et d’alléger vos mensualités afin de vous laisser davantage de reste à vivre, et de baisser votre taux d’endettement.
Le rachat de crédits peut reprendre :
Le rachat de crédits peut s’adresser à un large profil d’emprunteurs, mais il est particulièrement adapté à certaines situations :
– Les personnes en situation de tension budgétaire : Lorsque le taux d’endettement dépasse 35% des revenus nets, le quotidien devient difficile à gérer. Le regroupement de crédits permet de réduire ce ratio en abaissant le montant des mensualités.
– Les emprunteurs multi crédits : L’accumulation de plusieurs prêts contractés à des périodes différentes, souvent à des taux élevés, peut grâce au regroupement de crédits être rationalisé et accompagné d’une réduction du coût global de financement.
– Les personnes souhaitant financer un nouveau projet : En regroupant les emprunts existants et en dégageant de la capacité d’emprunt, il est possible d’intégrer une trésorerie complémentaire pour financer des travaux, un achat important ou faire face à un imprévu.
Enfin, le rachat de crédits peut concerner aussi bien les propriétaires que les locataires, même si les conditions et les offres disponibles varient sensiblement d’un profil à l’autre.
Toutes les offres de rachat de crédits ne se valent pas. Pour choisir la plus avantageuse, il faut aller au-delà des promesses commerciales et analyser précisément trois critères fondamentaux.
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est l’indicateur de référence à surveiller en priorité. Contrairement au taux nominal, qui ne reflète que le coût des intérêts, le TAEG intègre l’ensemble des frais liés au crédit : intérêts, frais de dossier, coût de l’assurance emprunteur obligatoire, frais de garantie et autres frais annexes.
C’est donc le seul indicateur qui permet une comparaison réellement objective entre plusieurs offres. Deux propositions affichant le même taux nominal peuvent ainsi présenter des TAEG très différents selon les frais pratiqués par chaque organisme.
La loi oblige les prêteurs à mentionner le TAEG dans toute offre de crédit. Assurez-vous de toujours comparer les offres sur la base de ce taux, et méfiez-vous des communications qui mettent en avant uniquement le taux nominal ou la mensualité.
La mensualité réduite est souvent l’argument phare mis en avant par les organismes de rachat de crédits. Mais une mensualité plus faible ne signifie pas nécessairement une opération avantageuse. Pour s’en assurer, il faut impérativement calculer le coût total du crédit, c’est-à-dire la somme de toutes les sommes que vous aurez versées à la fin du remboursement.
Plusieurs éléments entrent dans ce calcul :
En additionnant tous ces coûts, vous obtenez une vision claire et honnête du prix réel de l’opération.
La durée du nouveau prêt est le levier principal qui permet d’ajuster la mensualité à votre capacité de remboursement. Plus la durée est longue, plus la mensualité diminue mais plus le coût total augmente.
Il s’agit donc de trouver le bon équilibre entre confort budgétaire immédiat et coût global de l’opération. Une durée excessivement longue peut transformer une opération apparemment avantageuse en gouffre financier sur le long terme.
Pour y voir clair, demandez systématiquement à chaque organisme plusieurs simulations avec des durées différentes. Comparez ensuite le coût total de chaque scénario pour identifier celui qui correspond le mieux à votre situation et à vos objectifs.
Chaque profil est différent. N’hésitez pas à remplir ce formulaire pour que nous puissions étudier votre dossier et revenir vers vous sous 24 heures.
Ou contactez-nous au 02.97.68.18.98
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés. La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement.