Le prêt viager hypothécaire et la vente en viager sont deux solutions qui permettent aux propriétaires de +60 ans d’obtenir de la trésorerie à partir de leur propriété sans avoir à justifier de condition de revenus, car le remboursement est garanti par la valeur du bien immobilier.
Pourtant, ces deux solutions fonctionnent de manière très différente. Voici un comparatif clair pour vous aider à y voir plus net.
Le prêt viager hypothécaire est un crédit réservé aux propriétaires de plus de 60 ans. Il permet d’emprunter jusqu’à 60% de la valeur du bien immobilier en le mettant en garantie, sans condition de revenus ni questionnaire médical. Les fonds obtenus sont utilisables librement : compléter sa retraite, financer des travaux, aider ses proches ou réaliser un projet personnel. De plus, il permet de rester pleinement propriétaire de son bien, tout en continuant de l’occuper.
Les intérêts s’accumulent au fil du temps et s’ajoutent au capital emprunté.
Aucune mensualité n’est due de son vivant.
Le remboursement s’effectue à la succession par la vente de la propriété ou le remboursement par les héritiers.
La vente en viager consiste à vendre un bien immobilier à un tiers en échange du versement d’une rente viagère périodique (mensuelle, trimestrielle ou annuelle). Cette rente peut s’accompagner d’un bouquet, c’est-à-dire une somme d’argent versée comptant au moment de la signature de l’acte de vente.
Il existe deux formes de vente en viager :
Dans ces deux cas, le montant du bouquet et de la rente sont calculés en fonction de la valeur du bien, de l’âge du vendeur et de son espérance de vie. Plus le vendeur est âgé, plus la rente est élevée.
Le choix entre ces deux solutions a des conséquences très différentes sur le patrimoine et sur la transmission aux héritiers.
| Critère | Prêt viager hypothécaire | Vente en viager |
|---|---|---|
| Propriété du bien | Conservée jusqu’au décès | Cédée dès la signature |
| Revenus perçus | Capital en une fois | Bouquet + rente mensuelle |
| Retour en arrière | Remboursement anticipé possible | Irréversible |
| Impact sur les héritiers | Bien dans la succession, dette à solder | Bien hors succession, aucune dette |
| Taxe foncière | Toujours à la charge du propriétaire | À la charge de l’acheteur |
Le prêt viager hypothécaire est plus adapté aux personnes souhaitant conserver la possibilité de transmettre un patrimoine. La vente en viager convient davantage à ceux qui privilégient des revenus réguliers, sans se soucier de la transmission du bien.
Prenons l’exemple de Marie, 81 ans, propriétaire d’une maison estimée à 600.000€.
Avec le prêt viager hypothécaire, Marie emprunte 60% de la valeur de son bien, soit 360.000€. Elle perçoit cette somme en une fois ou sous forme de versements réguliers, reste propriétaire de sa maison et continue d’y vivre. À son décès, ses enfants héritent du bien. Ils vendent la maison, remboursent le capital et les intérêts cumulés à la banque, et conservent le reste.
Avec la vente en viager, Marie vend sa maison à un acheteur. Elle peut percevoir un bouquet de 120.000€ au moment de la vente, puis une rente mensuelle d’environ 2500€ jusqu’à la fin de sa vie. Elle continue d’occuper son logement, mais n’en est plus propriétaire. À son décès, le bien revient à l’acheteur. Ses enfants ne peuvent pas en hériter.
Ce que cela change concrètement : avec le prêt viager hypothécaire, Marie dispose d’un capital de 360.000€ tout en préservant la transmission de son bien à ses enfants. Avec la vente en viager, elle sécurise un revenu mensuel de 2500€ à vie, mais renonce définitivement à son patrimoine immobilier.
Chaque profil est différent. N’hésitez pas à remplir ce formulaire pour que nous puissions étudier votre dossier et revenir vers vous sous 24 heures.
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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés. La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement.