Nouveauté 2026 : le rachat de crédits sans garantie passe de 180 à 240 mois

Bonne nouvelle pour les emprunteurs propriétaires souhaitant regrouper leurs crédits sans mettre leur bien immobilier en garantie : notre offre de rachat de crédits sans garantie évolue. La durée maximale de remboursement passe de 180 mois (15 ans) à 240 mois (20 ans), une extension qui ouvre de nouvelles possibilités pour alléger les mensualités, sous réserve d’éligibilité et d’acceptation du dossier par nos partenaires financiers.

L’ESSENTIEL EN BREF

• La durée maximale du rachat de crédits sans garantie passe de 180 mois (15 ans) à 240 mois (20 ans).
• Cette offre s’adresse aux emprunteurs propriétaires qui ne souhaitent pas mettre leur bien immobilier en garantie (pas d’hypothèque, pas de caution).
• Allonger la durée permet de réduire la mensualité et d’améliorer le reste à vivre, mais augmente le coût total du crédit.
• L’opération reste soumise à l’étude et à l’acceptation du dossier par les partenaires financiers.
• Une simulation personnalisée et gratuite, sans engagement, permet d’évaluer l’impact réel de cette nouvelle durée.

Sommaire :

• Qu’est-ce que ça change concrètement ?

• Pourquoi cette évolution ?

• Ce qu’il faut garder à l’esprit

• Pour qui ce nouveau plafond est-il particulièrement adapté ?

• En résumé

• Questions fréquentes

Qu’est-ce que ça change concrètement ?

Pour rappel, le rachat de crédits « sans garantie » ne signifie pas que l’emprunteur n’est pas propriétaire : il désigne simplement une opération qui ne nécessite pas d’hypothèque ni de caution sur le bien immobilier. L’emprunteur propriétaire conserve donc la pleine disposition de son bien, sans inscription hypothécaire ni frais de garantie associés.

Jusqu’à présent, un emprunteur propriétaire souhaitant regrouper ses crédits à la consommation (crédits auto, renouvelables, personnels, découverts…) sans apporter cette garantie hypothécaire ne pouvait pas étaler son remboursement au-delà de 15 ans. Avec ce passage à 20 ans, il devient possible, sous réserve de l’étude du dossier, de :

• Réduire davantage la mensualité, en répartissant le capital restant dû sur une période plus longue.
• Améliorer le reste à vivre, un critère souvent déterminant pour l’acceptation du dossier par les établissements prêteurs.
• Accéder au regroupement de crédits pour des profils dont le montant à racheter était jusque-là difficilement finançable sur 15 ans.

Cette offre s’adresse aux emprunteurs propriétaires. Elle reste soumise aux conditions d’octroi en vigueur (capacité de remboursement, taux d’endettement, situation professionnelle, etc.) et à l’acceptation finale par l’établissement prêteur.

Pourquoi cette évolution ?

Le rachat de crédits sans garantie s’adresse aux emprunteurs propriétaires ne souhaitant pas ou ne pouvant pas mobiliser leur bien immobilier en garantie (hypothèque ou caution).

L’opération repose donc principalement sur l’analyse de la solvabilité et du taux d’endettement de l’emprunteur. L’allongement de la durée maximale permet de mieux faire correspondre l’offre aux besoins de dossiers aux revenus plus modestes ou aux montants de rachat plus importants, sans passer par un rachat de crédits hypothécaire, et sous réserve de l’accord des organismes prêteurs.

Ce qu’il faut garder à l’esprit :

Comme pour toute opération de rachat de crédits, allonger la durée de remboursement implique que le coût total du crédit augmente, puisque les intérêts sont calculés sur une période plus longue. Cette solution est donc particulièrement pertinente pour les personnes qui recherchent avant tout une baisse significative de leurs mensualités, par exemple pour faire face à une baisse de revenus, un changement de situation familiale ou professionnelle, ou simplement pour retrouver de la marge de manœuvre budgétaire.

Il est recommandé d’étudier plusieurs simulations (sur 15 ans, 18 ans, 20 ans) afin de comparer :

• Le montant de la mensualité.
• Le coût total du crédit.
• L’impact sur le taux d’endettement.

Pour qui ce nouveau plafond est-il particulièrement adapté ?

• Les emprunteurs propriétaires ne souhaitant pas mettre leur bien en garantie.
• Les personnes souhaitant regrouper un montant de dettes plus conséquent.
• Les emprunteurs pour qui la baisse de mensualité est prioritaire sur le coût global du crédit.
• Les dossiers pour lesquels un passage à 20 ans peut, sous réserve d’étude, faire évoluer un taux d’endettement défavorable vers un taux acceptable.

Chaque situation étant unique, l’éligibilité définitive dépend de l’analyse individuelle du dossier par nos partenaires financiers. Cette offre ne constitue pas un engagement de financement.

En résumé :

Le passage de 180 à 240 mois pour le rachat de crédits sans garantie constitue un assouplissement notable, qui permet à davantage d’emprunteurs propriétaires de bénéficier d’un regroupement de crédits adapté à leur situation, sans hypothéquer leur bien. Cette nouveauté 2026 reste toutefois soumise à conditions et à l’acceptation du dossier par nos partenaires financiers ; elle ne constitue ni une offre de prêt ni un engagement contractuel.

Questions fréquentes :

Faut-il être propriétaire pour bénéficier de ce rachat de crédits sans garantie ?

Oui. Cette offre s’adresse aux emprunteurs propriétaires. Le terme « sans garantie » signifie simplement que le bien immobilier n’est pas donné en hypothèque ou en caution, pas que le statut de propriétaire n’est pas requis.

La durée de 240 mois est-elle automatiquement accordée ?

Non. Il s’agit d’une durée maximale possible, accordée au cas par cas selon le profil de l’emprunteur, le montant à racheter et l’analyse du dossier par l’établissement prêteur.

Quels crédits peuvent être regroupés dans cette opération ?

En général, les crédits à la consommation : crédits auto, crédits renouvelables, prêts personnels, découverts bancaires… sous réserve de l’éligibilité de chaque dossier, qui peut varier selon la nature et le montant des crédits concernés.

Allonger la durée à 20 ans, est-ce toujours avantageux ?

Pas systématiquement. Une durée plus longue réduit la mensualité mais augmente le coût total du crédit, les intérêts étant calculés sur une période plus longue. C’est un compromis à évaluer selon la priorité de l’emprunteur : baisser la mensualité ou limiter le coût global.

La simulation engage-t-elle à souscrire ?

Non. La simulation est gratuite et sans engagement. Elle permet simplement d’estimer l’impact de la nouvelle durée sur votre situation avant toute décision.

Le passage à 240 mois est-il garanti pour tous les dossiers ?

Non, l’acceptation dépend de l’étude individuelle de chaque dossier par les partenaires financiers (capacité de remboursement, taux d’endettement, situation professionnelle, etc.). Cette nouveauté élargit les possibilités, mais ne constitue pas un engagement de financement.