Rachat de crédits
Regroupez vos prêts en une seule mensualité allégée.
Découvrir
Votre besoin
Rachat de crédits : regroupez vos dettes en une seule mensualité
Plusieurs crédits en cours, un taux d’endettement trop élevé, ou une banque qui vient de refuser votre dossier ? Le rachat de crédits — et en particulier le rachat de crédits hypothécaire — permet de regrouper vos dettes en une seule mensualité allégée, même si vous êtes propriétaire ou déjà à la retraite.
Chez Avel Finances, courtier spécialisé, nous montons des solutions pour les profils que les banques classiques écartent : crédits à la consommation, immobiliers, dettes familiales ou fiscales… une restructuration adaptée existe, y compris sans garantie et sur une durée pouvant aller jusqu’à 20 ans.
Vos dettes ne doivent pas décider de votre avenir.
Prêt à regrouper vos crédits ?
Simulez votre rachat de crédits en 3 minutes, sans inscription — estimez votre nouvelle mensualité, étude gratuite sous 24 h.
ou appelez-nous au 02 97 68 18 98
Qu’est-ce que le rachat de crédits ?
Le rachat de crédits (ou regroupement de crédits — les deux termes désignent la même opération) consiste à réunir plusieurs prêts en un seul, avec une mensualité unique et une durée réajustée. L’objectif : alléger la charge mensuelle et faire baisser le taux d’endettement.
On distingue le rachat de crédits à la consommation (prêts perso, autos, revolving) du rachat immobilier ou hypothécaire, dès lors qu’un prêt immobilier représente plus de 60 % de l’opération, ou qu’un bien est apporté en garantie. C’est ce montage hypothécaire qui ouvre les solutions les plus puissantes pour les propriétaires.
Rachat de crédits avec ou sans garantie
Le rachat de crédits hypothécaire
Réservé aux propriétaires, le montage hypothécaire adosse le regroupement à la valeur d’un bien. En contrepartie d’une garantie, il permet d’emprunter davantage, d’allonger la durée et d’intégrer des dettes que les banques classiques refusent : c’est souvent la clé quand le taux d’endettement est trop élevé ou le dossier déjà refusé ailleurs.
Le rachat de crédits sans garantie sur 20 ans
Il existe aussi un rachat de crédits sans garantie, remboursable sur une durée pouvant atteindre 20 ans : aucune hypothèque n’est prise sur votre bien. Cette formule souple s’adresse aux profils qui veulent regrouper leurs prêts et retrouver du reste à vivre sans mobiliser leur patrimoine. Nous comparons les deux voies pour retenir la moins coûteuse au regard de votre situation.
Qui peut en bénéficier ?
La restructuration de dettes s’adresse à des profils très variés — bien au-delà des seuls dossiers en difficulté. Sont notamment concernés :
- Les propriétaires souhaitant un regroupement de crédits adossé à leur bien pour faire baisser leur endettement.
- Les seniors, y compris pour un rachat de crédits après 60 ou 70 ans, là où le crédit classique se ferme — voir aussi le prêt viager hypothécaire.
- Les indépendants et professions libérales aux revenus variables, difficiles à faire entrer dans les grilles bancaires.
- Les profils refusés en banque pour un motif d’endettement, d’âge ou de type de revenus, mais disposant d’un patrimoine mobilisable.
Le rachat de crédits vise à prévenir le surendettement ; il ne s’adresse pas aux situations déjà inscrites au FICP ou en commission de surendettement. Aucune acceptation ne peut être garantie : chaque dossier fait l’objet d’une étude individuelle. Si votre objectif est surtout d’alléger le budget, découvrez aussi comment réduire vos mensualités.
Les étapes de votre regroupement
- Étude personnalisée. Un premier échange gratuit et sans engagement pour dresser l’état de vos crédits, calculer votre taux d’endettement et vérifier la faisabilité — sous 24 à 48 heures.
- Proposition chiffrée. Nous vous présentons une nouvelle mensualité, une durée et un TAEG, avec ou sans garantie selon le montage retenu — en général sous 1 à 2 semaines.
- Offre de prêt. L’établissement émet une offre, soumise au délai légal de réflexion, que vous examinez sereinement avec votre conseiller.
- Remboursement des créanciers. Après signature, vos crédits existants sont soldés : il ne vous reste qu’une seule mensualité à gérer.
Avantages et points de vigilance
Avantages
- Une seule mensualité, allégée, et un budget de nouveau lisible.
- Un taux d’endettement abaissé et davantage de reste à vivre.
- Une solution accessible même propriétaire, senior ou après un refus bancaire.
- La possibilité d’intégrer plusieurs types de dettes en une opération.
Points de vigilance
- Un coût total souvent plus élevé, car la durée de remboursement s’allonge.
- Une garantie hypothécaire possible, avec frais de notaire et de mainlevée.
- Des frais de dossier et de courtage à intégrer au plan de financement.
- Une baisse de mensualité qui ne doit pas masquer l’effort total sur la durée.
À titre indicatif : les chiffres en 2026
À titre purement indicatif et variable selon le profil : le taux d’endettement visé se situe généralement autour de 35 %, et peut être admis jusqu’à environ 45 à 50 % lorsqu’un bien vient en garantie. Un regroupement permet fréquemment de réduire la mensualité de plusieurs dizaines de % en allongeant la durée, jusqu’à 20 ans. Ces ordres de grandeur ne constituent pas une offre : seule une étude personnalisée détermine les conditions applicables.
Exemples de regroupements réalisés
M. Philippe, 33 ans — regroupement de crédits
Contraint par plusieurs crédits en cours et des dettes familiales, M. Philippe se sentait sans issue. Après analyse, nous avons réuni l’ensemble de ses engagements en un seul prêt et intégré ses dettes familiales à l’opération. Résultat : une seule mensualité, une meilleure lisibilité de son budget et une gestion enfin apaisée.
Un propriétaire — rachat de crédits hypothécaire
Propriétaire d’une maison estimée à 300 000 €, ce client cumulait un prêt immobilier et plusieurs crédits conso, avec un taux d’endettement proche de 48 %. Un rachat hypothécaire a permis de tout regrouper sur une durée allongée : son endettement est repassé sous 35 % et sa mensualité a fortement baissé, sans vendre son bien.
Mme et M. R., 68 ans — un senior refusé par sa banque
Leur banque avait refusé un regroupement en raison de leur âge. Propriétaires de leur résidence, ils ont pu, via un montage hypothécaire, réunir leurs crédits restants en une mensualité unique adaptée à leurs revenus de retraite — sans mettre leur logement en péril.
Nos solutions
Le regroupement de crédits
Des solutions étudiées avec vous — étude gratuite, sans engagement et sans frais de dossier.
Prêt à regrouper vos crédits ?
Simulez votre rachat de crédits en 3 minutes, sans inscription — estimez votre nouvelle mensualité, étude gratuite sous 24 h.
ou appelez-nous au 02 97 68 18 98
Questions fréquentes
Peut-on faire un rachat de crédits en étant propriétaire ?
Oui, et c’est même un atout. En apportant votre bien en garantie, le rachat de crédits hypothécaire permet de regrouper davantage de dettes, d’allonger la durée et d’abaisser votre taux d’endettement, sans vendre votre logement. C’est souvent la solution la plus efficace pour les propriétaires refusés en rachat classique.
Peut-on regrouper ses crédits après 60 ans ?
Oui. Là où le crédit amortissable classique se ferme avec l’âge, le rachat de crédits hypothécaire et le prêt viager hypothécaire restent accessibles, car ils s’appuient sur la valeur du patrimoine plutôt que sur la seule durée de remboursement. Un rachat de crédits après 60 ou 70 ans est donc envisageable pour un propriétaire.
Rachat de crédits avec ou sans garantie : quelle différence ?
Le rachat hypothécaire adosse l’opération à un bien mis en garantie : il autorise des montants et des durées plus élevés, idéal pour les propriétaires. Le rachat sans garantie ne prend aucune hypothèque et peut s’étaler jusqu’à 20 ans : plus souple, il convient à qui ne veut pas mobiliser son patrimoine. Le choix dépend de votre profil.
Peut-on inclure des dettes fiscales ou des retards ?
Selon les cas, un regroupement peut intégrer des dettes familiales, certains arriérés ou des dettes fiscales, afin de tout réunir en une mensualité unique. Cela dépend de la nature des dettes et de la solution retenue. Une étude personnalisée précise ce qui peut être inclus dans votre restructuration de dettes.
Le rachat de crédits est-il possible en cas de refus bancaire ?
Un refus en banque n’est pas une fin de parcours. Les établissements de réseau appliquent des grilles rigides ; un courtier spécialisé accède à des partenaires qui étudient les profils atypiques — propriétaires, seniors, indépendants. Le montage hypothécaire, en particulier, permet souvent de débloquer un dossier refusé ailleurs, sans garantie d’acceptation automatique.
Le rachat de crédits fait-il baisser le taux d’endettement ?
Oui, c’est son objectif premier. En remplaçant plusieurs mensualités par une seule, allégée et étalée sur une durée plus longue, l’opération réduit la charge mensuelle et donc le taux d’endettement. Avec une garantie, on peut viser un endettement de nouveau maîtrisé et un reste à vivre plus confortable.
Combien de temps prend l’opération ?
Après l’étude de faisabilité (24 à 48 heures), la proposition chiffrée et la présentation aux partenaires prennent en général 1 à 2 semaines, suivies de l’offre de prêt et de son délai légal de réflexion. Le solde des anciens crédits intervient ensuite. Les délais varient selon la complexité du dossier.
À lire aussi
Demandez votre étude gratuite
Un analyste d’Avel Finances étudie votre projet et vous rappelle sous 24 heures, sans engagement.
Demander mon étude gratuiteNos clients en parlent
Découvrez pourquoi ils nous ont fait confiance.
4,7/5
40 avis Google vérifiés
Judith a été de très bon conseil et très professionnel. Elle a su nous proposer ce dont on avait besoin. Je la conseille !
LISBETH LE FRANCOIS Date d'expérience : 28/04/2026Je tiens à souligner le travail parfait de Judith. Accompagnement de très grande qualité. Je ne peux qu'être satisfait. Cordialement
Jean-Pierre CHEVALLARD Date d'expérience : 27/04/2026Avec Mr Leblanc Arnaud, très bon échange. Sérieux, réactif et à l’écoute, il a su répondre à mes attentes avec professionnalisme. Je recommande sans hésiter. A.C
Sports Events Date d'expérience : 25/04/2026Des contacts de grandes qualités tant dans l écoute que le relationnel m ont vraiment permis de trouver un sens aux décisions financières entreprises ensemble. Merci beaucoup.
Rose Date d'expérience : 02/04/2026Très bon expérience Judith est a l'écoute de ses clients et très claire dans les démarches Merci beaucoup
Josselin Evenor Date d'expérience : 18/03/2026Excellente équipe. Résultat positif pour mon dossier. Merci
Florence LE DIRAISON Date d'expérience : 09/03/2026Un immense merci à Monsieur Arnaud Leblanc ! Toujours disponible, à l’écoute et très professionnel, il a su m’accompagner efficacement tout au long de mon regroupement de crédit. Son expertise et sa réactivité ont permis de trouver rapidement la solution la plus adaptée à ma situation. Grâce à lui, tout s’est déroulé simplement et sans stress. Je recommande vivement ses services !
BALI.B Hakim Date d'expérience : 29/10/2025Judith a été de très bon conseil et très professionnel. Elle a su nous proposer ce dont on avait besoin. Je la conseille !
LISBETH LE FRANCOIS Date d'expérience : 28/04/2026Je tiens à souligner le travail parfait de Judith. Accompagnement de très grande qualité. Je ne peux qu'être satisfait. Cordialement
Jean-Pierre CHEVALLARD Date d'expérience : 27/04/2026Avec Mr Leblanc Arnaud, très bon échange. Sérieux, réactif et à l’écoute, il a su répondre à mes attentes avec professionnalisme. Je recommande sans hésiter. A.C
Sports Events Date d'expérience : 25/04/2026Des contacts de grandes qualités tant dans l écoute que le relationnel m ont vraiment permis de trouver un sens aux décisions financières entreprises ensemble. Merci beaucoup.
Rose Date d'expérience : 02/04/2026Très bon expérience Judith est a l'écoute de ses clients et très claire dans les démarches Merci beaucoup
Josselin Evenor Date d'expérience : 18/03/2026Excellente équipe. Résultat positif pour mon dossier. Merci
Florence LE DIRAISON Date d'expérience : 09/03/2026Un immense merci à Monsieur Arnaud Leblanc ! Toujours disponible, à l’écoute et très professionnel, il a su m’accompagner efficacement tout au long de mon regroupement de crédit. Son expertise et sa réactivité ont permis de trouver rapidement la solution la plus adaptée à ma situation. Grâce à lui, tout s’est déroulé simplement et sans stress. Je recommande vivement ses services !
BALI.B Hakim Date d'expérience : 29/10/2025